«Mange tenker at banken er en dørvakt som skal bestemme om du får komme inn på boligmarkedet eller ikke. Prøv heller å se på banken som din hjelpende hånd inn på boligmarkedet», sier hun om stigmaet rundt boliglån.

Dørmænen presiserer at banken sitt ønske er å hjelpe deg å kjøpe egen bolig. Dersom du ikke har nok egenkapital eller årsinntekt, oppfordrer hun til å ta kontakt med banken likevel. «Vær heller i forkant, slik at banken kan hjelpe deg å realisere boligdrømmen», forteller hun.

Hvor skal man starte?

Det å kjøpe bolig er en stor avgjørelse og mange er usikre på hvordan man skal forholde seg til boligdrømmen. Det første du må finne ut av er hvor mye du kan kjøpe bolig for.

Første steg er derfor å ta kontakt med banken og be om et finansieringsbevis. Du kan også søke digitalt. Finansieringsbeviset er en garanti fra banken på hvor mye du kan få i boliglån.

Når finansieringsbeviset er på plass, er du klar for å se hvilke boliger du kan kjøpe. Da er det viktig å se på de boligene innenfor aktuell prisklasse og ikke la seg friste av boliger du ikke har råd til.

«Finansieringsbeviset setter tak på hvor mye man kan kjøpe bolig for. Man må tenke på om man vil flytte rett inn, bo sentralt eller om man vil flytte et sted der prisen er litt lavere. Da er det lurt å tenke over hvilken livsstil man har nå og hva man synes er viktig i tiden fremover», sier Dørmænen.

Et tips når du skal se etter bolig, er å oppsøke en lokal forhandler og høre hva de tilbyr i området du ønsker å etablere deg i.

Hvor mye kan du få i boliglån?

Det er mange som lurer hva banken legger vekt på når man skal søke om boliglån. Banken vil se på hvor mye du har i egenkapital og om du klarer å betjene boliglånet. Din betjeningsevne avhenger av inntekt, lån og normale utgifter. Det er viktig å vite at din betjeningsevne vil være annerledes dersom du har barn, bil eller kredittkort.

Som en hovedregel, kan du låne inntil 5 ganger årsinntekt. Alle typer lån – som studielån og kredittlån, vil trekkes fra potensiell lånesum. Har du for eksempel en årsinntekt på 600.000 kroner, kan du låne inntil 3 millioner. Har du da et studielån på 400.000, trekkes det fra. Da kan du låne inntil 2,6 millioner.

Videre skal du også ha mulighet til å betjene lånet dersom renta stiger til 7% eller dersom den stiger med 3% fra dagens nivå. I tillegg til betjeningsevne, må du ha en egenkapital på 15% av boligens verdi.

«Dersom man har kredittkort, er det viktig å være oppmerksom på at kredittkortrammen regnes som gjeld, uavhengig av hvor mye av rammen du bruker. Da kan det være lurt å senke kredittrammen. Andre ting som banken legger vekt på, er utgifter som strøm, fellesutgifter, om du har barn og bil.

Dersom du ikke har nok i egenkapital eller årsinntekt

Man ser ofte at førstegangskjøpere kommer til kort, da dagens boligpriser krever svært høy egenkapital, ifølge Dørmænen.

«Som enslig budgiver har man gjerne halvparten av de økonomiske musklene som andre budgivere. Løsningen for mange vil være å få hjelp av foreldre, pengegave, forskudd på arv eller kjøpe sammen med en venn», tipser hun.

Realkausjonist

Foreldre kan stille som realkausjonist dersom du mangler egenkapital. Det vil si at banken tar tilleggssikkerhet i realkausjonistens bolig. Foreldregenerasjonen har ofte nedbetalt mye på boliglånet sitt, og har dermed ledig sikkerhet i boligen som banken kan ta pant i. Pant er det samme som sikkerhet, og er en garanti for at banken får igjen pengene sine, dersom du ikke klarer å tilbakebetale boliglånet.

Det er viktig å være oppmerksom på at det er en viss risiko forbundet med rollen som realkausjonist. Som realkausjonist blir man medansvarlig for den delen av lånet man har stilt sikkerhet for. Dermed er realkausjonist ansvarlig for å innfri lånebetingelsene, dersom du ikke klarer å betale lånet selv.

«Vit også at når man stiller med egen bolig som sikkerhet, kan det begrense muligheten for å ta opp et eget lån senere», råder Dørmænen.

Medlåntaker

Dersom du mangler inntekt, kan foreldre stå som medlåntakere. Da tar de opp boliglånet sammen med deg. Dette betyr at dine foreldre står like ansvarlige for boliglånet som du gjør.

«Da er det en del ting man må være oppmerksom på. Er man medlåntaker, kan det påvirke økonomisk handlefrihet. Dersom man har flere barn som vil inn på boligmarkedet eller man ønsker å kjøpe hytte, kan det være at banken sier nei dersom man står som medlåntaker. Prat derfor med banken for å se på mulighetene», sier Dørmænen.

Så fort du har inntekt til å stå på lånet alene, er det fullt mulig å søke om det. Boligen vil mest sannsynlig stige i verdi etter hvert, og da kan realkausjonist fjernes. Når den tid kommer, tar du kontakt med banken. De vil da se om du er rustet til å stå alene på boliglånet.

Kjøpe med en venn

Dersom du ikke har mulighet til foreldrehjelp, kan en løsning være å kjøpe sammen med en venn. Dersom dere har en tydelig kontrakt og en plan på hvordan det skal fungere, kan det være en veldig god løsning for å komme seg inn på boligmarkedet.

«Det passer perfekt for de som ikke har nok årsinntekt ennå eller ikke har nok oppsamlet egenkapital. Et vennelån har gjerne et kortere tidsperspektiv enn dersom man for eksempel skulle kjøpt bolig sammen med en kjæreste. Kjøper man med en venn, er det gjerne for å få en inngangsbillett til boligmarkedet. Da er det lurt å ha en tydelig exit-strategi, for sannsynligheten er stor for at man gjerne vil flytte sammen med en kjæreste etter hvert. Da kan det være lurt med en samboeravtale», forteller Dørmænen.

Dersom du ikke har medlåntaker, realkausjonist eller kan kjøpe sammen med noen

Dersom du ikke har nok årsinntekt eller egenkapital, ikke mulighet til å kjøpe sammen med noen, ikke har realkausjonist eller medlåntaker, er Dørmænen sitt råd klart:

«Ta kontakt med banken selv om du tror du ikke har nok egenkaptial. Selv om du ikke får et finansieringsbevis med en gang, vil banken se på muligheter for å realisere boligdrømmen. Ikke ekskluder deg selv fordi du tror du ikke har pengene til det. Boligdrømmen kan være en fin motivasjon til å bli ekstra flink på sparing. Situasjonen din kan se helt annerledes ut om et halvt år eller ett år», sier hun.

Hun understreker hvor viktig det er å se fremover i tid og være i forkant, ved å kontakte banken tidlig. Hennes beste sparetips er å spare i BSU (dersom du er under 33 år). BSU er ikke et krav, men med den gunstige renta og mulighet til å spare opptil 27.500 kroner i året og inntil 10.000 kroner i skattefradrag, vil denne spareformen svare seg.

«Dersom man sparer litt hver dag, vil det utgjøre ganske mye i løpet av ett år», sier hun.

Unngå «drømmebolig fella»

En ting som går igjen hos mange, er urealistiske forventninger, ifølge Dørmænen.

«Mange vil bo sentralt og ha god standard, men det har de ofte ikke råd til. Mange blir også sjokket når de ser hvor lite de kan få i boliglån. Ikke alle er klar over at studielån, fellesutgifter og faste utgifter påvirker hvor mye man kan låne. Svært få har råd til å kjøpe drømmeboligen alene når de skal kjøpe sin første bolig. Når man ikke legger seg på et realistisk nivå, vil skuffelsen bli stor», forteller hun.

«Høye forventninger hører til at man deltar på visninger der prisen på boligen er like ved smertegrensa. Det er lurt å se på boliger man har mulighet til å kjøpe og ikke la seg friste av det man ikke har råd til. Spar tid og fristelse ved å se på de objektene du faktisk har råd til. Kanskje kan man gå for ett mindre soverom og se på andre områder».

Hennes tips er å løfte blikket bort fra de mest populære områdene, ettersom de alltid vil være dyrere. Se heller etter boliger i områder med gode kollektivtilbud.

Når du skal se på boliger, er det også viktig å huske at du absolutt ikke må låne mest mulig, men heller hvor stor økonomisk frihet du ønsker når boliglånet skal betales. Du må tenke over om du ønsker å ha en litt romslig økonomi eller om du er komfortabel med at det vil bli mindre penger til andre ting.

Det å kjøpe sin første bolig, er en stor milepæl og en stor avgjørelse. Når du har kjøpt din første bolig, kan det store lånebeløpet være skremmende. Dørmænen mener det er viktig å huske følgende:

«Banken ville ikke gitt deg lån dersom det ikke var forsvarlig til din inntekt og livssituasjon. Det å kjøpe egen bolig er en god investering. Man skal være stolt når man har kjøpt bolig og klart å komme seg inn på boligmarkedet».