Hvordan kjøpe bolig alene?

Boligdrømmen er for mange stor, men i et tøft marked med høye boligpriser og renter, kan det føles umulig å kjøpe bolig alene. Finansrådgiver i DNB, Madelen Dørmænen, sitt råd er å ikke ekskludere deg selv fra å komme inn på boligmarkedet.

Mange tenker at banken er en dørvakt som skal bestemme om du får komme inn på boligmarkedet eller ikke. Prøv heller å se på banken som din hjelpende hånd inn på boligmarkedet

– Sier Madelen Dørmænen om stigmaet rundt boliglån.

Dørmænen presiserer at banken sitt ønske er å hjelpe deg å kjøpe egen bolig. Dersom du ikke har nok egenkapital eller årsinntekt, oppfordrer hun til å ta kontakt med banken for å se på mulighetene dine.

Vær heller i forkant, slik at banken kan hjelpe deg å realisere boligdrømmen

Slik går du frem når du skal kjøpe bolig alene

Det å kjøpe bolig alene er en stor avgjørelse og mange er usikre på hvordan å komme inn på boligmarkedet og realisere boligdrømmen. Det første du må finne ut av er hvor mye du kan kjøpe bolig for.

1. Skaff deg et finansieringsbevis først

Første steg er derfor å ta kontakt med banken og be om et finansieringsbevis. Du kan også søke digitalt. Finansieringsbeviset er en garanti fra banken på hvor mye du kan få i boliglån.

Finansieringsbeviset setter tak på hvor mye man kan kjøpe bolig for. Man må tenke på om man vil flytte rett inn, bo sentralt eller om man vil flytte et sted der prisen er litt lavere. Da er det lurt å tenke over hvilken livsstil man har nå og hva man synes er viktig i tiden fremover

Når finansieringsbeviset er på plass, er du klar for å se hvilke boliger du kan kjøpe. Da er det viktig å se på de boligene innenfor aktuell prisklasse og ikke la seg friste av boliger du ikke har råd til.

Tips: Når du skal se etter bolig, er å oppsøke en lokal forhandler og høre hva de tilbyr i området du ønsker å etablere deg i.

2. Hvor mye kan du få i boliglån?

Når du skal ta opp boliglån alene, vil banken vurdere tre hovedfaktorer:

• Krav til egenkapital: Du trenger nå minimum 10 % av boligens kjøpesum i egenkapital (tidligere var kravet 15 %).
• Betjeningsevne (Inntekt vs. gjeld): Hovedregelen er at du maksimalt kan låne 5 ganger din egen årsinntekt. Husk at all gjeld telles med. Har du for eksempel 600.000 kr i året, kan du låne inntil 3 millioner. Har du i tillegg 400.000 kr i studielån, trekkes dette fra, og du kan låne inntil 2,6 millioner.
• Stresstest av økonomien: Du må ha økonomisk rom for at renten kan stige. Bankene krever at økonomien din tåler en renteøkning på 3 prosentpoeng, og minimum at du takler en rente på 7 %.

Kjekt å vite: Dersom man har kredittkort, er det viktig å være oppmerksom på at kredittkortrammen regnes som gjeld, uavhengig av hvor mye av rammen du bruker. Da kan det være lurt å senke kredittrammen. Andre ting som banken legger vekt på, er utgifter som strøm, fellesutgifter, om du har barn og bil.

Hvordan kjøpe bolig uten egenkapital eller med lav inntekt?

Man ser ofte at førstegangskjøpere kommer til kort, da dagens boligpriser krever svært høy egenkapital, ifølge Dørmænen.

Som enslig budgiver har man gjerne halvparten av de økonomiske musklene som andre budgivere. Løsningen for mange vil være å få hjelp av foreldre, pengegave, forskudd på arv eller kjøpe sammen med en venn, tipser hun.

Bruk foreldre som realkausjonist

Foreldre kan stille som realkausjonist dersom du mangler egenkapital til å komme inn på boligmarkedet. Det vil si at banken tar tilleggssikkerhet i realkausjonistens bolig. Foreldregenerasjonen har ofte nedbetalt mye på boliglånet sitt, og har dermed ledig sikkerhet i boligen som banken kan ta pant i. Pant er det samme som sikkerhet, og er en garanti for at banken får igjen pengene sine, dersom du ikke klarer å tilbakebetale boliglånet.

Viktig å tenke på: Som realkausjonist blir man medansvarlig for den delen av lånet man har stilt sikkerhet for. Dermed er realkausjonist ansvarlig for å innfri lånebetingelsene, dersom du ikke klarer å betale lånet selv. Dette kan også begrense foreldrenes mulighet til å ta opp nye lån (for eksempel til hyttekjøp) senere.

Foreldre som medlånetaker

Dersom problemet er at inntekten din er for lav til å få ønsket lånebeløp, kan foreldre stille som medlåntakere. Da tar de opp boliglånet sammen med deg, og er solidarisk ansvarlige for gjelden. Så fort inntekten din stiger og boligen har økt i verdi, kan du kontakte banken for å overta hele lånet alene.

Da er det en del ting man må være oppmerksom på. Er man medlåntaker, kan det påvirke økonomisk handlefrihet. Dersom man har flere barn som vil inn på boligmarkedet eller man ønsker å kjøpe hytte, kan det være at banken sier nei dersom man står som medlåntaker. Prat derfor med banken for å se på mulighetene.

– Sier Dørmænen.

Kjøpe bolig sammen med en venn (Vennelån)

Et stadig mer populært alternativ er å kjøpe bolig sammen med en venn. Dette er perfekt for de som verken har nok årsinntekt eller egenkapital til å stå alene, og som kanskje ikke har mulighet til å få foreldrehjelp. Dørmænen forteller:

Et vennelån har gjerne et kortere tidsperspektiv enn om man kjøper bolig med en kjæreste. Man gjør det for å få en inngangsbillett til markedet. Derfor er det ekstremt viktig å ha en tydelig kontrakt, en samboeravtale, og en klar exit-strategi den dagen en av dere ønsker å flytte for seg selv.

Dersom du ikke har medlåntaker, realkausjonist eller kan kjøpe sammen med noen

Dersom du ikke har nok årsinntekt eller egenkapital, ikke mulighet til å kjøpe sammen med noen, ikke har realkausjonist eller medlåntaker, er Dørmænen sitt råd klart:

Ta kontakt med banken selv om du tror du ikke har nok egenkaptial. Selv om du ikke får et finansieringsbevis med en gang, vil banken se på muligheter for å komme inn på boligmarkedet og realisere boligdrømmen. Ikke ekskluder deg selv fordi du tror du ikke har pengene til det. Boligdrømmen kan være en fin motivasjon til å bli ekstra flink på sparing. Situasjonen din kan se helt annerledes ut om et halvt år eller ett år.

BSU: Fortsatt det beste sparetipset

Dersom du ikke får finansieringsbevis på første forsøk – ikke fortvil. Bruk heller boligdrømmen som motivasjon til å bli ekstra flink til å spare.

Sparer du litt hver dag, utgjør det ganske mye i løpet av ett år.

Er du under 34 år, er BSU (Boligsparing for ungdom) fortsatt bankens beste sparetips. BSU gir svært gunstig rente, og du kan spare opptil 27.500 kroner i året. I tillegg får du 10 % skattefradrag (opptil 2 750 kr i året) dersom du betaler skatt og ikke eier bolig fra før.

Unngå drømmeboligfella

Når du skal kjøpe bolig alene for første gang, er det fort gjort å gå i den klassiske drømmeboligfella. Mange ønsker å bo supersentralt med høy standard, noe som sjelden stemmer overens med budsjettet til en førstegangskjøper.

Høye forventninger hører til at man deltar på visninger der prisen på boligen er like ved smertegrensa. Det er lurt å se på boliger man har mulighet til å kjøpe og ikke la seg friste av det man ikke har råd til. Spar tid og fristelse ved å se på de objektene du faktisk har råd til. Kanskje kan man gå for ett mindre soverom og se på andre områder.

Slik får du råd:

• Senk kravene: Må du ha et ekstra soverom, eller holder det med en god planløsning? Kanskje man kan godta en litt enklere standard?
• Se utenfor sentrumskjernen: Løft blikket bort fra de aller mest populære områdene. Se etter boliger litt utenfor bykjernen som har gode kollektivtilbud, her får du nemlig mye mer for pengene.
• Tenk over livsstilen din: Husk at du ikke absolutt må låne maksimalt beløp. Vurder hvor stor økonomisk frihet du ønsker å ha i hverdagen når lånet skal betales.

Det å kjøpe sin første bolig, er en stor milepæl og en stor avgjørelse. Når du har kjøpt din første bolig, kan det store lånebeløpet være skremmende. Dørmænen mener det er viktig å huske følgende:

Banken ville ikke gitt deg lån dersom det ikke var forsvarlig til din inntekt og livssituasjon. Det å kjøpe egen bolig er en god investering. Man skal være stolt når man har kjøpt bolig og klart å komme inn på boligmarkedet.

Ofte stilte spørsmål om å kjøpe bolig alene